¿Qué evalúan las instituciones financieras?
Cuando una institución financiera recibe una solicitud de crédito automotriz, realiza una evaluación de riesgo crediticio. Este proceso busca determinar la capacidad y voluntad de pago del solicitante. Los principales factores analizados son:
- Capacidad de pago: ingresos mensuales verificables versus compromisos financieros actuales.
- Historial crediticio: comportamiento de pago en créditos anteriores, según información del sistema financiero y el Boletín Comercial.
- Estabilidad laboral o de ingresos: antigüedad en el empleo o en la actividad económica.
- Monto y plazo solicitado: relación entre el crédito pedido y los ingresos del solicitante.
- Valor y características del bien a financiar: tipo de vehículo, año, precio y estado de conservación.
Documentación típicamente requerida
La documentación exacta varía por institución, pero los documentos más comunes son:
Para trabajadores dependientes (con contrato de trabajo)
- ✓Cédula de identidad vigente (ambas caras)
- ✓Últimas 3 liquidaciones de sueldo (generalmente los 3 meses anteriores a la solicitud)
- ✓Contrato de trabajo (si tiene menos de 6 meses de antigüedad)
- ✓Extractos bancarios de los últimos 3 meses (en algunos casos)
- ✓Certificado de antigüedad laboral (emitido por el empleador)
Para trabajadores independientes o con actividad económica
- ✓Cédula de identidad vigente
- ✓Declaración de renta del año anterior (Formulario 22 del SII)
- ✓Últimas 6 boletas de honorarios emitidas o comprobantes de actividad económica equivalentes
- ✓Extractos bancarios de los últimos 3-6 meses
- ✓Iniciación de actividades en el SII (o documentación equivalente)
Documentación del vehículo (en algunos casos)
- ✓Factura o proforma del vehículo (para vehículos nuevos)
- ✓Padrón del vehículo (para vehículos usados)
- ✓Revisión técnica vigente (para vehículos usados)
- ✓Certificado de inscripción en el Registro Civil (para usados)
Ten toda la documentación escaneada y organizada antes de iniciar el proceso. Las instituciones suelen pedir documentos en formato digital para una evaluación inicial. Tener todo listo acelera el proceso y evita demoras innecesarias.
Renta mínima referencial
No existe una renta mínima única aplicable a todos los créditos automotrices. Cada institución determina sus propios criterios. Sin embargo, en términos referenciales, la mayoría de las entidades evalúan que la cuota mensual del crédito no supere entre el 20% y el 30% de los ingresos líquidos mensuales del solicitante.
Por ejemplo (hipotético ilustrativo): si tus ingresos mensuales líquidos son $800.000, y la institución aplica un límite del 25%, la cuota máxima que podría aprobar sería aproximadamente $200.000. Esto determinará el monto y plazo del crédito que podrías acceder.
Para personas con más de un ingreso (trabajador con sueldo más honorarios, o parejas que postulan en conjunto), algunas instituciones permiten sumar ingresos, lo que aumenta la capacidad de pago evaluada.
Historial comercial: el Boletín Comercial (Dicom)
El Boletín Comercial es un registro donde las empresas reportan deudas impagas de sus deudores. Comúnmente se le llama "Dicom" (aunque Dicom es una empresa específica que gestiona este tipo de información).
La mayoría de las instituciones financieras consultan el historial comercial como parte de la evaluación. Estar reportado en el Boletín Comercial no elimina automáticamente las posibilidades de acceder a financiamiento, pero sí dificulta el proceso e influye en las condiciones ofrecidas:
- Mayor pie exigido
- Tasas de interés más altas (y por ende mayor CAE)
- Plazos más cortos
- Posible rechazo definitivo dependiendo del monto y naturaleza de la deuda reportada
Si estás en el Boletín Comercial, lo más conveniente es regularizar las deudas antes de solicitar el crédito. Puedes verificar tu situación en el Boletín Comercial oficial.
Pie o entrada: ¿cuánto necesito tener ahorrado?
El pie (también llamado entrada o enganche) es el monto que pagas de tus propios fondos al momento de la compra. El crédito financia el resto.
En términos referenciales:
- Para vehículos nuevos, el pie solicitado suele estar entre el 10% y el 20% del valor del vehículo, aunque algunos productos permiten porcentajes menores.
- Para vehículos usados, el pie suele ser mayor: entre el 20% y el 30%, dado el mayor riesgo de la operación.
Un pie mayor siempre es favorable: reduce el monto del crédito, lo que disminuye el total de intereses pagados y puede facilitar la aprobación y mejorar las condiciones ofrecidas.
Antigüedad laboral
Muchas instituciones valoran la estabilidad laboral. En términos generales:
- Para trabajadores dependientes, la mayoría de las entidades requieren un mínimo de 3 a 6 meses de antigüedad en el empleo actual, aunque algunas aceptan menos si el solicitante tiene buen historial crediticio.
- Para trabajadores independientes o con actividad económica, suele exigirse al menos 1 a 2 años de actividad demostrable, ya que los ingresos variables presentan mayor riesgo.
¿Puedo postular con codeudor o aval?
Sí. Algunas instituciones permiten que el solicitante incluya un codeudor solidario (alguien que comparte la responsabilidad del pago) para complementar la capacidad de pago o compensar un historial crediticio más débil. El codeudor también pasa por el proceso de evaluación y asume la misma responsabilidad de pago que el titular.